Ипотека рассорила страховщиков
По информации, на рынке ипотечных страховых услуг назревает конфликт, грозящий переделом сфер влияния. Это стало возможно благодаря вступлению в силу 1 июля 2007 г. новой редакции закона "О страховании",
в соответствии с которым одна страховая компания не сможет иметь две лицензии - на краткосрочные виды деятельности (имущественное страхование) и долгосрочные (страхование жизни).
То есть одна компания при ипотечном кредитовании уже не сможет осуществлять комплексное страхование заемщика. Группа страховщиков во главе с президентом Национальной страховой гильдии (НСГ) Ириной Алехиной утверждает, что новая редакция закона оставляет возможность страховщикам имущества страховать заемщика и от несчастного случая, что по сути является страхованием жизни. А Росстрахнадзор, который должен залицензировать новые правила для компаний, занимающихся страхованием ипотечных кредитов, считает, что покрывать риски утраты жизни и здоровья заемщика должны все-таки страховщики жизни.
Страхование ответственности заемщиков ипотечного кредита перед третьими лицами сегодня осуществляют крупнейшие российские компании: "Ингосстрах", "Росгосстрах", "Страховой дом ВСК", "РОСНО", группа "СОГАЗ", "УРАЛСИБ", "Согласие", "Спасские ворота", "ПАРИ" и "Адмирал". При получении кредита на покупку квартиры заемщик обязан застраховать риск повреждения или утраты недвижимого имущества, ответственность перед третьими лицами при эксплуатации жилья, а также риск утраты жизни или трудоспособности. Все три вида страхования сейчас осуществляют универсальные компании. Однако с учетом требований Федеральной службы страхового надзора (ФССН) о разделении лицензий на "life" и "non life" встал резонный вопрос: кто будет страховать жизнь заемщика?
Несмотря на то, что новая редакция закона вступит в силу только в 2007 г., уже сейчас в России работают "дочки" российских страховщиков, специализирующиеся только на страховании жизни. Например, "Ингосстрах ЛМТ", "СОГАЗ-Жизнь", "КапиталЪ Страхование Жизни". А также иностранные компании: американская AIG, "Чешская страховая компания", британская "Авива", японская Mitsui Sumitomo Insurance, немецкая Allianz, которая создала "Ост-Вест-Альянс" и, совместно с СК "РОСНО", "Альянс РОСНО Жизнь", и "Эрго-Жизнь", созданная на базе немецкой компании Ergo и российской "Русь".
В декабре прошлого года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) поручило НСГ сформировать рабочую группу для написания новых типовых правил для страховщиков, участвующих в системе страхования ипотечных кредитов, с учетом требований нового закона о страховом деле. В январе 2006 г. первый комплект этих правил был направлен в ФССН для ознакомления (копия имеется в распоряжении RBC daily). В правилах указывается, что несмотря на требования законодательства, 20% от суммы всей страховки, относящиеся к страхованию жизни, должны покрывать компании, специализирующиеся на страховании имущества. Это объясняется тем, что последняя редакция закона об организации страхового дела оставила возможность компаниям, специализирующимся на страховании имущества, страховать, в том числе, риск наступления несчастного случая, то есть заходить на "территорию" страхования жизни.
Такая постановка вопроса возмутила зарубежных игроков, представленных в РФ. Апеллируя к западной практике, они отстаивают права страховщиков жизни. По сведениям RBC daily, группа западных компаний заказала у кафедры управления риском и страхования экономического факультета МГУ им. Ломоносова некий документ, подтверждающий их позицию, и разослала его в Минфин РФ, ФССН и ВСС. "Основанием для выделения страхования жизни в самостоятельную отрасль страхования в развитых странах и в России является разная природа обязательств страховщика при страховании жизни и при всех других видах страхования", - значится в нем. В документе также указывается, что в России уже действует требование раздельного формирования страховых резервов по страхованию жизни и всем остальным видам страхования. В частности, статья 28 "Учет и отчетность", пункт 2 закона о страховой деятельности определяет, что "учет операций по страхованию жизни и учет операций по всем другим видам страхования ведутся раздельно". Кроме того, компании страхования жизни могут инвестировать средства страховщиков в проекты с более длительными сроками окупаемости. Следовательно, получать более высокий доход. "В США, например, из совокупного дохода от инвестиций, полученных страховыми компаниями в 2000 г., 77% приходилось на компании страхования жизни, а оставшиеся 23% - на всех остальных страховщиков", - говорится в документе.
По мнению генерального директора СК "СОГАЗ-Жизнь" Нины Смирновой, страховка, купленная в компании, специализирующейся на страховании жизни, предоставляет как заемщикам, так и банкам больше гарантий при наступлении страхового случая. Дело в том, что при осуществлении страхования жизни страхователь ежемесячно отчисляет в страховую компанию определенную сумму для создания пенсионных накоплений. А банк при выдаче кредита принимает во внимание объемы и регулярность платежей. Президент НСГ Ирина Алехина придерживается такого же мнения. "Если заемщик при получении кредита попросит полис по страхованию жизни, то поступит грамотно, - заявила она RBC daily. - Во всем мире перед получением кредита заемщик уже имеет полис страхования жизни, который является его кредитной историей".
Российские банки, со своей стороны, пока не заинтересованы в том, чтобы усложнять процесс выдачи кредита выведением страхования жизни в отдельное направление. "Сейчас большинство банков "заточено" на то, чтобы давать кредит как можно быстрее, - пояснил RBC daily начальник отдела по работе с физическими лицами "Сбербанка" Алексей Савельев. - Если ввести дополнительное требование для заемщиков по обязательному приобретению полиса страхования жизни, то процесс получения ипотечного кредита станет более сложным и длинным, а также увеличит расходы на страховку". Правда, для Сбербанка, в отличие от многих других кредитных организаций, вопрос со страхованием жизни менее актуален: в ипотеке он использует систему поручительства. Вместе с тем, другие участники настаивают, что единый полис удобен и заемщикам, и банкам. "Наличие одного страхового договора по всем видам страхования позволяет упростить документооборот при ипотечной сделке, - рассказал RBC daily член правления, начальник департамента продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. - Кроме этого, появляется возможность оптимизировать условия ипотечно-страхового полиса и порядок страхового возмещения, снижая тариф для самого клиента".
В ФССН по поводу сложившейся ситуации говорят неохотно, поскольку закон в принципе на стороне одной и другой группы страховщиков. "Но мы считаем, что страхование жизни должны осуществлять компании, специализирующиеся на этом виде страхования", - рассказал RBC daily начальник управления предварительного контроля ФССН Мухарбий Ульбашев. Другой источник в службе пояснил RBC daily, что предложенные рабочей группой типовые правила для страховых организаций, осуществляющих страхование ипотечных кредитов, не вполне устраивают надзор, так как не принимают во внимание интересы всех, а главное - иностранных участников рынка.
|
