Две особенности кредита наличными
Общие условия кредита наличными приведены на любом брокерском сайте. Хотелось бы остановиться на двух основных моментах, с которыми следует ознакомиться, прежде чем идти в банк.
Кредит наличными обладает достаточно высокой степенью риска для банка. В качестве риска в этом случае банк принимает вероятность того, что заемщик станет проблемным, то есть окажется либо мошенником, либо же будет плохо отдавать кредит. Банком применяется комбинация двух стратегий.
Первая стратегия состоит в том, чтобы выполнять тщательную оценку клиентов и снижать риск за счет жесткого их отсева. Но в этом случае число одобренных заявок будет значительно меньше общего числа заявок. Второй вариант решения данного вопроса заключается в лояльной и гибкой оценке тех, кто желает получить кредит наличными, допуская при этом повышенные банковские риски.
Однако в этом случае предоставляется более недорогой кредит наличными, чтобы иметь возможность за счет общей массы покрыть все финансовые потери, связанные с проблемным сегментом, и заработать.
Под эффективной процентной ставкой понимается итоговая ставка кредитования, в которой учитывается не только диктуемый процент, но и все комиссии и сборы банка, а также третьих лиц, в рамках определенного кредита. Такая ставка называется также полной стоимостью кредита.
Так называемая эффективная процентная ставка кредита наличными довольно высока. Подобный кредит намного дороже автокредита либо ипотечного. Объясняется это тем, что для банков существует множество рисков по данному виду кредитования. При выдаче автокредита либо ипотечного кредита банк выдает кредит в виде покупки, а не денежными средствами, затем оформляет эту покупку в залог и заставляет вас страховать приобретенное имущество. Таким образом, осуществляется защита банка с помощью всех возможных способов. Дополнительное обеспечение позволяет банку выдавать кредиты под сравнительно более низкий процент. Осуществляя выдачу кредита наличными денежными средствам, банк не может обеспечить себе подобный уровень безопасности. Поэтому единственным выходом в данной ситуации для него видится повышение ставки для покрытия банковских рисков.
Согласно данным 100 Кредитов.ru, в 2007 году эффективная ставка по данному виду кредитов в отдельных банках превышала 100 процентов годовых, при том, что в других банках это значение составляло всего 20 процентов. Этот факт объясняется тем, что узнать стоимость кредита до его получения не так просто, хоть и вполне возможно. Выбирая банк, нужно научиться считать эффективную процентную ставку и переплаты по кредиту, что позволит остановиться на самом выгодном и наименее разорительном варианте. Однозначно лишь то, что на автомобиль такой кредит брать не стоит, лучше воспользоваться автокредитованием.
Другая особенность банковского кредита состоит в том, что выдавая такой кредит на крупную сумму, банковские учреждения нередко требуют поручительство. Оно необходимо для обеспечения высокорискового кредита. Данное требование означает, что вам понадобится иметь хорошего родственника или друга, который согласится подписать договор поручительства, тем самым подтверждая согласие при возникновении у вас материальных проблем взять все обязательства по кредиту на себя.
При выдаче больших сумм могут потребоваться даже несколько поручителей. В качестве поручителя рассматриваются и юридические лица в отдельных случаях. Таким образом, вы можете взять в роли поручителя вашего работодателя.
|
