Реалии ипотечных ставок: небольшой срез по большим банкам
По данным портала Bestman.ru, в первом полугодии 2010 года более 75% всех ипотечных кредитов в России приходилось на Сбербанк и ВТБ 24. Затем с большим отставанием шли Газпромбанк и DeltaCredit.
Банки, чьи названия на слуху у большинства россиян (Альфабанк, Райффайзенбанк, Уралсиб, БСЖВ Абсолютбанк, и т.п.), занимают лишь незначительные доли на рынке кредитования.
Неужели есть абсолютное преимущество у первых двух банков, и какой смысл тогда обращаться в более "мелкие" и/или менее раскрученные банки? Зачем гадать или делать субъективные заключения? Предлагаем изучить основные программы Сбербанка, ВТБ 24 и других известных банков.
Для начала уточним, в нашем представлении "основные программы" это:
1. Программы, предназначенные для населения, а не для корпоративных клиентов или сотрудников своего же банка. Как ни странно, но бывают случаи, когда "корпоративный" процент мелькает в рекламе для населения.
2. Наиболее востребованные программы. Как правило, проценты по ипотеке зависят от срока кредитования. Наиболее низкие проценты предлагаются на срок до 10 лет. Очевидно, что это предполагает высокий ежемесячный платеж и, соответственно, повышенные требования к размеру дохода (при прочих равных условиях).
Поэтому в расчет берем наиболее распространенные программы на срок 15-20 лет.
3. Рассматривать будем только программы с постоянной ставкой. Ипотечные программы с переменными ставками (mosprime, Libor, и т.п.) часто внешне привлекательны, но подавляющее большинство потенциальных заемщиков не смогут даже предположить, какие будут проценты через 5-10 лет. Поэтому такие программы мало востребованы.
4. Анализируем только программы на покупку готового жилья. Программы под залог недвижимости и на покупку на первичном рынке не являются характерными для ипотеки в целом.
5. Программы с первоначальным взносом 20-30%. Программы с первоначальным взносом менее 20%, как правило, характеризуются повышенными процентами и/или требованиями к дополнительной страховке.
С другой стороны, при большом первоначальном взносе (более 50%) проценты по программам, как правило, ниже, но далеко не все готовы оплатить половину стоимости квартиры сразу.
Подытожив вышенаписанное (рублевые кредиты, доходы по справке по форме 2НДФЛ, постоянная ставка, регион Москва), проанализируем процентные ставки "топовых" банков:
1. Сбербанк. Кредит "Ипотечный стандарт"
Срок: 10-20 лет
Первоначальный взнос: 20-30%
Процентная ставка: 13,25%
2. ВТБ 24. Программа: "Квартира на вторичном рынке жилья в Москве"
Срок: 15-25 лет
Первоначальный взнос: 20-40%
Процентная ставка: 14,05%
3. Газпромбанк. Программа: "Приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости"
Срок: до 30 лет
Первоначальный взнос: 20-50%
Процентная ставка: 11,5%
4. Дельтакредит. Программа: "DeltaРублевый"
Срок: 15 лет
Первоначальный взнос: 20-30%
Процентная ставка: 13,25%
Срок: 20 лет
Первоначальный взнос: 20-30%
Процентная ставка: 13,5%
5. Абсолютбанк. Программа: "Стандарт"
Срок: 5-25 лет
Первоначальный взнос: 20-30%
Процентная ставка: 14%
6. Райффайзенбанк. Программа: "Кредит на?квартиру на?вторичном рынке недвижимости"
Первоначальный взнос: 15-30%
Процентная ставка: 12,5-12,75%
7. Уралсиб. Программа "Ипотека на готовое жильё"
Срок: 11-30 лет
Первоначальный взнос: 10-30%
Процентная ставка: 13%
8. Альфабанк. Программа: "Приобретение квартиры на?вторичном рынке"
Срок: 16-20 лет
Процентная ставка: 13,5%
9. БСЖВ. Программа: "Квартира"
Срок: 10-15 лет
Первоначальный взнос: 20-40%
Процентная ставка: 12,5%
10. Нордеа. Программа: "Классический ипотечный кредит, Целевой ипотечный кредит"
Срок: не влияет на процентную ставку
Первоначальный взнос: не влияет на процентную ставку
Процентная ставка: 12,5%
Безусловно, выборка не отражает полной картины ипотечных программ. Тем не менее, более 80% всех заемщиков обращаются в банки, указанные выше, и большая часть из них берут ипотечные кредиты по указанным программам.
В выборку не могли попасть все банки, в том числе предлагающие, возможно, более интересные программы.
К примеру, ОАО АКБ "Металлинвестбанк" вне зависимости от срока кредитования предлагает ипотечный кредит на вторичном рынке для "белых" заемщиков под:
11,5% при первоначальном взносе от 20 до 30%
11,25% при взносе от 30 до 50
11% при взносе от 50%
Какой же банк выбрать, когда их сотни, а самих программ еще больше?
Как один из вариантов, обратиться к ипотечным брокерам или агентам по недвижимости, специализирующимся по ипотеке. Также во многих агентствах недвижимости есть ипотечные отделы (или брокеры), выполняющие функцию подбора оптимального ипотечного продукта для клиента.
Поэтому, вполне возможно, что оптимальным вариантом будет обращение именно к ипотечным брокерам или в агентства. Те скромные или нескромные деньги за их услуги, скорее всего, окупятся уже в первый год при правильном выборе банка.
Или не торопиться и провести детальный анализ ипотечных продуктов хотя бы нескольких десятков банков.
Источник: Bestman.ru
|
Головин Александр Павлович
МАКСИМОВА Марина (МакSим)
GUF (Гуф)
АРШАВИН Андрей Сергеевич
АМИРОВ Саид Джапарович
МЕЛЬНИКОВА Даша
ЗАДОРОЖНАЯ Настя (Стася)
СЫЧЕВ Дмитрий
Влад Топалов
ДАФФ Хилари(Hilary Duff)
ШАТУНОВ Юрий Васильевич
