Антикризисные рецепты для заемщика по ипотеке
Кредитная эйфория охватила население России, как и многих других стран пару лет назад.
В то время ипотечные банки очень лояльно относились к заемщикам и многие семьи оформляли кредит на жилье даже в тех случаях, когда выплаты по займу составляли около 60% от общего бюджета семьи. Однако, ситуация, в которой больше половины семейного бюджета уходит на погашение долга, является довольно опасной, ведь любое снижение доходов заемщика может привести к финансовому краху и неспособности выплатить ипотечный кредит. Что, собственно, и произошло в период кризиса.
На сегодняшний день, проблемы с неспособностью погасить кредит, взятый в ипотечном банке, возникли у большого числа населения страны. Экономический кризис сыграл, в данном случае, самую серьезную роль. Некоторые отечественные граждане остались без работы, у многих уровень заработной платы понизился. При этом, растущая в стране инфляция и повышение курса доллара, привели к увеличению платы за кредит для людей, которые оформили его в иностранной валюте, а заработную плату получают в российских рублях. Что нужно делать людям, погашение кредита по ипотеке для которых стало непосильной ношей? Специалисты финансовых учреждений дают несколько советов.
В первую очередь, заемщику следует обратиться в ипотечный банк и ни в коем случае не следует тянуть время и тем более скрываться. Долг никуда не денется, а ситуация может усугубиться во много раз.
Работники ипотечных банков предлагают несколько разных способов, позволяющих заемщику снизить ежемесячные выплаты. Так, по договоренности между банком и заемщиком, возможно внесение изменений в график погашения займа или же уменьшение суммы ежемесячных платежей. Самым распространенным вариантом является отсрочка платежа. Срок отсрочки может составлять от одного - двух месяцев до одного года и оговаривается индивидуально с каждым клиентом.
Наиболее часто, отсрочка, которую предоставляет ипотечный банк, распространяется только на основную сумму займа, при этом, проценты погашаются по обычной схеме. Кроме того, подобная отсрочка не освобождает заемщика от всевозможных штрафов. Насколько весомы не были бы причины, по которым заемщик не в состоянии погашать кредит, финансовое учреждение будет ежедневно начислять пеню за просрочку оплаты.
Вторым вариантом действий заемщика является попытка договориться с ипотечным банком о продлении срока ипотечного кредита. При продлении срока кредитования происходит существенное уменьшение ежемесячных платежей. Такую возможность финансовые учреждения обычно не декларируют, так как для них эта сделка не очень выгодна, но, тем не менее, она вполне осуществима.
Существуют различные программы реструктуризации кредита по ипотеке.
Каждый вариант реструктуризации долга банкиры рассматривают индивидуально с каждым заемщиком. Иногда банк перезаключает договор с клиентом на более длительное время, иногда освобождает клиента от выплаты штрафов, при условии погашения займа в течение одного месяца.
Существуют и некоторые другие возможности прийти к консенсусу между должниками и финансовыми организациями.
Во время кризиса население России практически потеряло еще одну возможность избежать финансового краха при помощи рефинансирования кредита по ипотеке в другой кредитной организации. На сегодня в России "перекредитованием" займов занимаются всего около десяти банков.
Если проблемы платежеспособности заемщика длятся длительный срок, у него остается единственная возможность решения проблемы - продажа заложенной недвижимости. Для того, чтобы погасить ипотечный долг, заемщик вынужден продать заложенную квартиру самостоятельно, иначе, этим вопросом займется финансовое учреждение, обратившись с иском в суд. В таком случае, помимо задолженности по займу, клиент должен будет оплатить все судебные издержки.
Кроме того, для скорейшего возврата денег, банк, скорее всего, будет продавать заложенную недвижимость не по рыночной цене, а с существенным дисконтом. Так что, вырисовывается очень неприятная для заемщика картина. Аналитики советуют отечественным гражданам делать накопления хотя бы в размере двух ежемесячных платежей по ипотеке. Обязательным является и неукоснительное соблюдение всех условий кредитного договора. Ведь даже однодневная просрочка по "дорогому" ипотечному кредиту выливается в значительную сумму, не говоря уже о крупных нарушениях.
|
