Особенности кредитования бизнеса при недостаточном залоге
Практически каждая банковская программа кредитования малого и среднего бизнеса, где заемная сумма превышает миллион рублей, обязательно требует предоставления заемщиком дополнительных гарантий.
Гарантией выступает залог имущества предприятия/организации. В качестве залога на кредит для малого бизнеса может выступать коммерческий транспорт, автотранспорт, сооружения и здания, станки и оборудование, спецтехника, иногда остатки товаров. Главным требованием к предмету залога является его ликвидность, иными словами, быстрая возможность реализации в случае невозвращения кредита.
Главной проблемой является то, что стоимость залогового имущества, должна быть в два раза большей, чем сумма получаемого займа по причине того, что финансовое учреждение принимает имущество в качестве залога с 50% дисконтом. Становится очевидным, что у компании - заемщика не всегда имеется в наличие имущество на такую сумму, в особенности это касается кредита малому бизнесу.
Дополнительные гарантии, в таком случае, можно получить в региональном фонде, который оказывает содействие малому и среднему бизнесу.
Каким бы скептичным не было отношение бизнесменов к государственным органам и структурам, получить поддержку фонда на самом деле вполне реально. Сама процедура довольно проста, не требующая никаких дополнительных проверок, кроме тех, которые уже провел банк, принимая решение о выдаче/невыдаче займа той или иной компании. Также не требуется никаких других справок. Иногда финансовое учреждение самостоятельно отправляет все нужные справки и документы в региональный фонд, чтобы получить предварительное решение.
В большинстве случаев, региональный фонд содействия среднему и малому бизнесу дает кредитной организации свою гарантию, размер которой составляет 50% от необходимого залога. Таким образом, фонд частично обеспечивает возврат кредита малому бизнесу.
Оставшуюся половину должен обеспечить заемщик. Обеспечение фонда распространяется только на те кредитные организации, с которыми сотрудничает фонд, и которые находятся в его списке. Свои гарантии региональный фонд выдает после того, как банк одобрил заемщика. Так как заемщик уже прошел предварительную проверку и анализ своей хозяйственной деятельности в банке, в фонде все гораздо проще. Пакет документов, предоставляемый в фонд ничем не отличается от банковского, а иногда более упрощен.
Для получения поддержки регионального фонда существуют определенные критерии отбора. К формальным критериям относят регистрацию потенциального заемщика в том же регионе, где расположен фонд. Фирма, желающая получить поддержку, должна функционировать не менее 3-х месяцев и не иметь долгов перед прочими региональными и федеральными бюджетами, перед налоговой инспекцией. По отношению к предприятию, на протяжении двух последних лет не должно было возбуждаться процедур банкротства, внешнего управления или конкурсного производства. Фирма должна иметь собственное обеспечение кредита малому бизнесу и среднему бизнесу в размере 50% от залоговой суммы. Кроме того, поручительство фонда не распространяется на предприятия игорного бизнеса, на фирмы, занимающиеся производством акцизных товаров, а также добычей полезных ископаемых. Не выдается поручительство и на проведение расчетов по заработной плате, а также иных платежей во всевозможные бюджеты регионального и федерального уровня.
Таким образом, кредит малому бизнесу можно получить при содействии регионального фонда. Остается один вопрос, сколько это будет стоить? Предоставление поручительства фонда составляет 1,75% годовых. Таким образом, если фирма берет кредит малому бизнесу или среднему бизнесу в размере 1 миллиона рублей, сроком на 1 год и использует поручительство фонда содействия в размере пятисот тысяч рублей, то ей придется оплатить за поручительство фонда еще 8750 рублей. При сумме кредита в 1,5 миллиона и сроке два года, поручительство регионального фонда будет стоить 52 500 рублей за весь период.
|
