Банки и малый бизнес: конфликт интересов
Для приобретения нового оборудования, открытия дополнительной торговой точки, покупки сырья или товаров предприниматели часто планируют оформить бизнес кредит. И тут оказывается, что в некоторых аспектах кредитования интересы банкиров и бизнесменов прямо противоположны.
И речь идет не только о стоимости заемных средств. Действительно, большинство предпринимателей хотели бы получить беспроцентный бизнес кредит, в то время как банкиры стремятся кредитовать заемщика по максимальной ставке. Однако конкуренция на рынке делает свое дело, и размер процентной ставки остается на приемлемом для обеих сторон уровне.
Стоит учитывать, что условия кредитования меняются в зависимости от экономической ситуации в стране. Год назад большинство банков либо вообще не кредитовали предприятия МСБ, либо давали заемные средства под огромный процент и в минимальных суммах. А сегодня об очередном улучшении условий по бизнес кредитам практически ежедневно сообщает хотя бы одно кредитное учреждение. Но сложных вопросов по-прежнему остается много.
Так, небольшие фирмы стремятся оформить кредит на максимальный срок. В этом случае компания сможет получить средства на условиях наименьшего ежемесячного платежа. Что, в свою очередь, позволит увеличить сумму оборотных средств предприятия. Однако банки крайне редко выдают займы на срок более 1-3-х лет. По данным сайта 100 Кредитов.ru, максимальный период действия договора бизнес кредитования в России составляет 10 лет.
Немало сложностей у предпринимателей возникает из-за длительности рассмотрения заявки на получение ссуды. Так, программ экспресс-кредитования по бизнес кредитам нет вообще, а заявку на оформление займа от юридического лица банки рассматривают не менее 5 дней. А в худшем случае процесс может затянуться на несколько месяцев.
Ограничивается и сумма возможного займа. Часто банкиры готовы предоставить предпринимателю только часть той суммы денег, в которой он нуждается. А максимальный размер кредита для развития бизнеса во многих банках ограничен несколькими миллионами рублей.
Иногда сложности у предпринимателей возникают вследствие завышенных требований кредитных организаций. Практически все банки не только досконально проверяют финансовое положение заемщика, но и требуют внесения залога. Однако далеко не все потенциальные клиенты имеют в собственности транспорт или жилье, а кредитовать под залог товаров, сырья либо оборудования могут лишь отдельные банки. И банкиров можно понять: реализовать подобный залог в случае банкротства заемщика им будет практически невозможно.
Еще одним важным моментом при бизнес кредитовании является оценка финансового состояния потенциальных заемщиков. Сегодня только от решения сотрудников банка зависит, будет ли удовлетворена заявка конкретного клиента. Эффективная скоринговая система оценки платежеспособности юридических лиц в России пока не создана.
И, наконец, самым болезненным моментом в банковском обслуживании предпринимателей является отсутствие займов на открытие новых предприятий. По статистике, из 10 частных предприятий, 3 оказываются банкротами меньше, чем за год. Ввиду высокой рисковости деятельности, финансированием стартапов банкиры не занимаются. В лучшем случае эффективно работающая компания со "стажем" не менее 6-12 месяцев сможет получить займ на открытие нового направления деятельности. Но и эти деньги банкиры предоставят только под залог имущества.
|
